"有病赔钱，没病返本。"这句话的杀伤力极大——感觉怎么都不亏。

但真相是：返还型保险的保费，通常是消费型的2到3倍。多交的钱，

保险公司拿去投资，"返本"的钱，其实就是你自己多交保费的利息——而且收益率还不高。

同样50万保额的重疾险，消费型一年5000，返还型一年12000。每年多交7000，交30年，多交了21万。

60岁的时候，消费型一共花了15万，60岁后每年还得交。返还型一共花了36万，

60岁的时候保险公司把36万"返还"给你，合同终止，保障也没了。

多交的21万，如果自己拿去定投指数基金，可能赚到的比"返本"的那点钱多。

返还型保险的本质是"保障+储蓄"，但储蓄部分的收益率通常偏低。

什么人适合返还型？钱多且不想自己打理、强制储蓄需求强烈，且能接受较低的收益。

什么人适合消费型？追求性价比、想把钱用在刀刃上的大多数普通人。

先保够，再存钱。保障没做足之前，别碰返还型。

本文仅为保险知识科普，不构成投保建议，任何保险产品请认真研读保险条款，结合家庭收支、年龄、健康状况合理规划。