第一个坑，以为所有意外都赔。上面说了，意外险有免责条款，像高风险运动（潜水、攀岩、跳伞）、酒驾、无证驾驶、自杀自残、药物过敏、妊娠意外等，统统不赔。买之前一定要翻到免责条款那一页，看清楚了再买。

第二个坑，只保身故不保全残。市面上有些返还型意外险，号称百万身价，但仔细看条款，只保身故和全残，普通的十级伤残一分钱不赔。而真正实用的意外险，一定包含伤残等级赔付，并且意外医疗额度要够用。对于普通人来说，意外医疗额度建议不低于3万，且最好是不限社保用药，这样打进口狂犬疫苗、用进口钢钉都能报销。

第三个坑，买长期意外险或者返还型意外险。意外险没有健康告知，或者非常宽松，不存在续保门槛，且保费不随年龄增长而大幅变化，所以完全没有必要买长期的。一年一买的综合意外险，性价比最高，保障责任更新也快。返还型意外险就更不推荐了，每年保费大几千，几十年后返还的钱算上通胀，购买力大打折扣，而这期间如果出了意外，保障责任还缺胳膊少腿。

选购意外险，记住三个要点就够了：第一，选一年期综合意外险，不买长期返还型；第二，意外医疗额度不低于3万，不限社保用药优先；第三，身故伤残保额做到年收入的5到10倍，家庭支柱建议至少50万起步。

意外险不贵，但千万别因为它便宜就不当回事。买之前花三分钟看一下健康告知和免责条款，确认自己的职业类别在承保范围内，然后挑个性价比高的综合意外险就行了。它解决的不是小伤小病的钱，而是万一遭遇严重意外，不拖垮整个家庭的那条底线。