很多有房家庭对家财险比较陌生，觉得房子是固定资产，不会出什么问题，买保险是浪费钱。但实际上，家庭面临的财产风险并不少，而且一旦发生，损失可能远超想象。

我有个同事，去年冬天出差一个月，回家后发现家里被淹了。原来是厨房水管冻裂，水漏了整整一周，地板全部泡变形，客厅的实木家具底部开裂，楼下邻居的天花板也被泡坏了。最后自己家维修加更换地板家具花了3万多，赔偿楼下邻居1万多，总共损失4万多。他想起自己好像买过家财险，翻出来一看，保额只有5万，而且不含第三者责任。最后保险公司赔了2万多（扣除免赔额和部分不保项目），自己还是掏了2万。

这个案例说明两个问题：一是家财险确实有必要，二是买家财险要看清保障范围和额度。

家财险是什么？简单说，就是保障家庭财产安全的保险。当房屋及室内财产因自然灾害或意外事故造成损失时，保险公司按约定赔偿。

家财险保什么？主要包括以下几个方面：

一是房屋主体。因火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、泥石流、滑坡、地面突然塌陷等造成的房屋主体结构损失。

二是室内财产。包括家具、家电、服装、床上用品等，因上述灾害事故造成的损失。

三是水暖管爆裂。因水暖管爆裂导致的财产损失，这是家财险中非常实用的一项责任。老旧小区管道老化、冬天水管冻裂，都可能造成不小的损失。

四是盗抢损失。家庭财产因遭受外来人员盗窃或抢劫造成的损失，经公安部门立案后可以赔偿。

五是第三者责任。因家庭财产或意外事故导致第三方人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。比如花盆掉落砸到路人、漏水淹了楼下邻居，都可以通过这个责任赔付。

六是其他可选责任。如家用电器用电安全、管道破裂及水渍、现金首饰盗抢（需特别约定）等。

家财险不保什么？主要包括：金银珠宝、首饰、字画、古董等贵重物品（除非特别约定）；货币、有价证券、文件、书籍等无法鉴定价值的物品；车辆（属于车险范围）；无线通讯工具、笔、打火机等便携物品；因房屋本身质量问题、自然损耗造成的损失；故意行为造成的损失。

买家财险，这几个坑要避开。

第一个坑：保额随便买，不看实际价值。家财险是补偿型保险，理赔金额不超过实际损失。如果保额买太高，多交的保费是浪费；如果保额买太低，损失超过保额的部分自己承担。建议根据房屋价值和室内财产价值合理确定保额。一般来说，普通家庭房屋+室内财产保额50万到100万比较合适，一年保费一两百元。

第二个坑：忽视第三者责任。很多人买家财险只看房屋和室内财产保障，不关注第三者责任。但实际上，家庭意外对第三方造成的损失可能很大。比如漏水淹了楼下，邻居装修好的房子被泡，赔偿可能几万；阳台花盆掉落砸到路人，医疗赔偿也不少。家财险的第三者责任保额建议至少10万，最好20万以上。

第三个坑：以为所有室内财产都保。家财险对室内财产有明确的范围界定，贵重物品通常需要特别约定才能承保，且有赔偿限额。比如金银首饰，即使投保了，赔偿限额可能只有几千元。如果家中有贵重物品，需要单独投保或特别约定。

第四个坑：不看免责条款。家财险的免责条款要注意，比如因管道老化、自然磨损导致的管道破裂，有些产品不赔；因房屋装修质量问题导致的损失不赔；被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的故意或重大过失行为不赔。投保前要了解清楚。

第五个坑：出险后不及时报案。家财险出险后要及时通知保险公司，并保护好现场。如果现场被破坏，可能影响定损和理赔。比如水管爆裂后，要先拍照留证，再清理积水，不要急着维修。

选购建议：普通家庭选择基础版家财险即可，包含房屋主体、室内财产、水暖管爆裂、盗抢、第三者责任，保额50万到100万，一年保费100到300元。老旧小区重点关注水暖管爆裂责任，高楼层住户重点关注第三者责任（高空坠物），经常出差家中无人的家庭重点关注盗抢和漏水责任。

如果是租房住，可以选择租客版家财险，只保室内财产（自己的家具家电）和第三者责任，保费更便宜。房东则可以选择房东版家财险，重点保房屋主体和租金损失。

家财险不是刚需，但每年花一两百元转移潜在的几万甚至十几万损失，是一笔很划算的账。尤其是有房家庭，房子可能是家庭最大的资产，给它上一份保险，多一份安心。