王先生和妻子离婚，法院判决分割财产。其中有一项有争议：王先生婚后买的一份增额终身寿险，已交保费20万，现金价值18万。

妻子说：这是婚后买的，算夫妻共同财产，应该分一半。

王先生说：保险是我买的，受益人是孩子，凭什么分？

法院判决：婚后用夫妻共同财产投保的保单，现金价值属于夫妻共同财产，应予分割。

王先生需要支付妻子9万。

这个案例在2026年并不罕见。随着保险成为越来越多家庭的标配资产，离婚时的保险分割纠纷也在增加。

哪些保险在离婚时会被分割？

第一，婚后用共同财产购买的储蓄型保险。比如增额终身寿险、年金险、两全险等，现金价值属于共同财产，离婚时一般一人一半。

第二，婚后用共同财产缴纳保费的保单。哪怕投保人只写了配偶的名字，只要用的是共同财产缴费，对方也有权主张分割。

哪些保险不会被分割？

第一，婚前购买且保费已交清的保单。属于婚前个人财产，不分割。

第二，父母为子女投保的保单。法律认定属于对子女的赠与，不作为夫妻共同财产。

第三，人身损害赔偿金。比如意外险的伤残理赔金、重疾险的理赔款，具有人身专属性，不分割。

第四，指定了受益人的身故保险金。受益人是特定个人，保险金归受益人所有，不纳入遗产，也不分割。

给普通人的建议

如果担心婚姻风险，可以考虑婚前购买保险并交清保费，或者用父母的钱投保、父母为投保人。如果婚后投保，想保全个人财产，可以用婚前存款单独支付保费并保留转账凭证。当然了，最稳妥的方式还是夫妻双方签署财产协议，明确保单归属。

保险不只是保障工具，也是一种资产配置方式。在婚姻中，它有时还能充当"防火墙"的角色。