"我买了保险，凭什么不赔？"

电话那头，李女士的声音带着哭腔。她在2024年买了一份百万医疗险，2025年底查出了甲状腺癌，手术花了5万多。本以为买了保险能报销，结果保险公司拒赔了。

理由：投保时未如实告知既往病史。

李女士投保前体检，显示"甲状腺结节2级"。投保时，健康告知问"是否有甲状腺结节"，她随手选了"否"。

"结节又不是癌，我以为不重要。"李女士说。

但保险公司的逻辑很直接：甲状腺结节是甲状腺癌的高危因素，如果投保时如实告知，这份保单可能除外责任（不保甲状腺相关疾病），甚至直接拒保。你隐瞒了，保险公司有权解除合同。

2026年，类似的拒赔纠纷依然高频发生。根据行业数据，约42%的理赔纠纷根源在于健康告知问题。

健康告知，到底该怎么做？

首先明确一个原则：问啥答啥，不问不答。我国保险法第十六条规定的是"询问告知"原则——保险公司问到的才答，没问的不用主动说。

其次，别给自己"加戏"。健康告知问的是"是否有结节"，你就回答"是"或"否"，不用主动说"医生说是良性的""我查了资料应该没事"。这些主观判断，只会增加核保的复杂度。

最后，拿不准的，一定要如实说。如果对自己的健康状况不确定，可以先把体检报告拿给顾问看，或者通过智能核保、人工核保走一轮。

买保险不是碰运气，是签合同。如实告知，就是对自己负责。