朋友老赵前几天倒车入库时，一不留神把后视镜给撞掉了，车门也蹭出了一道深痕。他原本以为买了全险就可以高枕无忧，结果打电话报案时才发现，自己的车损险里面并没有包含后视镜单独损坏的责任，这次修车的一千多块钱只能自己掏。老赵很郁闷，说自己年年买车险，从来没有仔细看过保障范围，每年好几千的保费就这么稀里糊涂地交了出去。相信很多车主都有类似的经历，车险每年都要买，但具体保了什么，哪些情况能赔，大部分人其实说不太清楚。

车险主要分为交强险和商业险两大类。交强险是国家强制规定必须购买的，它的核心作用是保障交通事故中的第三方受害人获得基本的赔偿，但它的赔付额度非常有限，死亡伤残赔偿限额目前为十八万元，医疗费用赔偿限额一万八千元，财产损失赔偿限额只有两千元。一旦发生较为严重的事故，这点额度是远远不够的。因此商业车险就成了真正起到补充作用的核心部分。商业车险的主险通常包括车损险、三者险和座位险。车损险保障的是自己的车辆因保险事故受损的维修费用，现在的车损险已经整合了全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔等多项附加险，保障范围比以前更宽了。三者险保障的是在使用车辆过程中因意外事故造成第三方人身伤亡或财产损失，需要自己承担的经济赔偿责任。座位险也就是车上人员责任险，负责赔偿本车驾驶员和乘客的人身伤亡损失。需要特别留意的是，无论是交强险还是商业险，对于酒后驾车、无证驾驶、车辆未按规定年检等违法行为造成的事故，保险公司都是明确拒赔的。此外，车轮单独损坏、车身划痕（在没有购买对应附加险的情况下）、以及车辆在营业性维修场所期间发生的损失，通常也不在赔付范围内。

在买车险这件事上，不少车主都或多或少踩过一些坑。第一个误区是盲目追求所谓的“全险”。实际上保险行业里并没有“全险”这个概念，很多销售口中的全险往往只是几种主险和常见附加险的组合，但像划痕险、涉水险（已整合进车损险）、新增设备险这些依然是可选责任，买之前一定要问清楚具体包含哪些项目，而不是简单地听信“全险”两个字。第二个误区是三者险额度买太低。有些车主为了省几百块保费，三者险只买个五十万，可如今路上豪车遍地，且人伤赔偿标准逐年提高，万一发生严重事故，五十万的额度连医药费都不一定覆盖得住，建议一线城市至少考虑两百万起步。第三个误区是忽视了免赔额和免责条款，以为买了保险就能全赔，结果在理赔时发现有一部分是需要自己承担的，或者某些特定零件损坏是不赔的。第四个误区是在续保时图省事，直接延续上一年的方案，明明车辆已经老旧了还继续购买划痕险，或者车子已经很少开了却仍然买着高额的车损险，这都是在无形中浪费钱。

给出几条实在的配置思路供参考。首先，三者险的保额一定要给足，这是车险里杠杆率最高的险种，多花一点保费换取高额保障，在关键时刻能起大作用。其次，车损险是否购买可以根据车龄来定，如果是新车或者车龄较短，车损险建议买上，因为零整比高的车型修起来确实不便宜；如果车龄已经很长且残值很低，可以考虑适当降低车损险的保额甚至不买车损险。再者，座位险如果觉得保额不够，可以补充一份驾乘意外险作为替代，往往性价比更高。

车险不仅是合法上路的通行证，更是我们对他人、对自己的一份责任。每年续保前花上半小时理清当年的实际需求，远比稀里糊涂地续费要值得多。