周末你开车带家人去郊外，在停车场倒车时没注意后方来车，轻轻蹭上了别人的保险杠，对方下车一看，漆面刮花了一大片。你心里盘算，自己只买了交强险，这够赔吗。对方报了价，修车要两千五。你查了一下交强险的额度，财产损失赔偿限额只有两千。剩下的五百，得自己掏。这一刻你才意识到，只买交强险上路，就像穿了一件背心去闯冬天。

交强险是国家强制购买的险种，全称机动车交通事故责任强制保险。它保什么？保的是你开车造成第三方的人身伤亡和财产损失。比如你撞了别人的车，或者撞伤了路人，交强险会在限额内替你赔给对方。它的赔偿分为三个部分：死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额。目前有责情况下，死亡伤残限额十八万，医疗费用限额一万八，财产损失限额两千。无责情况下，限额更低。那交强险不保什么？它不保你自己车上的人，不保你自己的车损，也不保你自己的医疗费用。如果你自己撞墙了，或者自己车被冰雹砸了，交强险一分钱都不会出。

很多车主在车险上踩的坑，比想象中多。第一个坑，以为交强险够用。上面那个例子已经说明，财产损失只有两千额度，现在随便修个车，补个漆都要几百上千，稍微严重点的碰撞，两千根本不够。第二个坑，商业险只买第三者责任险，不买车损险。觉得自己的车旧了不值钱，撞了也不心疼。但万一撞的是豪车，三者险额度不够，剩下的你得卖房补。第三个坑，三者险保额买得太低。有些车主为了省几百块保费，三者险只买五十万，现在路上豪车遍地，一个车灯可能就十几万，五十万真的不经撞。第四个坑，买了全险就以为什么都赔。其实根本没有全险这个词，保险公司也没有一个产品叫全险，只是业务员把几个常见险种打包说而已，很多情况依然不赔，比如发动机进水后二次打火，多数车损险不赔。

怎么配置车险才合理？思路很明确。交强险必须买，这是底线。商业险里，第三者责任险建议至少两百万起步，一线城市建议三百万，保费相差不大，但保额翻了一倍不止。车损险一定要买，现在车损险已经包含了盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方这些责任，保障比以前全面很多。车上人员责任险，也就是座位险，如果经常搭载家人朋友，建议买上，保额不用太高，每座一两万就行，也可以搭配驾乘意外险。至于划痕险、轮胎单独损坏险这些附加险，根据车辆价值和使用环境决定，新车可以考虑，旧车没必要。每年续保前，花十分钟对比一下不同渠道的报价，别懒。

开车上路，风险不只是罚款扣分，还有那些你算不到的意外账单。车险不是消费，是转移风险的成本。花多少钱买多少保障，这笔账不难算，难的是在没出事之前就愿意算。希望你的车险永远只是放在抽屉里的一张纸，但万一需要它的时候，它能撑得住。